Czy lokaty bankowe się opłacają?

Jeszcze kilkanaście lat temu, lokaty bankowe były jedną z podstawowych form oszczędzania dla większości klientów. Wybierały je najczęściej osoby, które poszukiwały bezpiecznych i stabilnych instrumentów finansowych. Lokaty były lepiej oprocentowane niż równie popularne konta oszczędnościowe. Czy obecnie lokaty są nadal opłacalne? Czy warto wziąć pod uwagę ten instrument finansowy, jako miejsce przechowywania oszczędności? Odpowiedź na te pytania nie jest jednoznaczna i zależy od wielu czynników. 

Czy lokaty się opłacają na przełomie 2021/2022? 

Czy lokata się opłaca? To pytanie zadaje sobie każdy, kto posiada oszczędności i chciałby je ulokować tak, aby przynosiły zyski. Lokata to idealna propozycja dla osób, które nie dysponują na tyle dużymi oszczędnościami, aby zakupić np. nieruchomość w celach zarobkowych. Pytanie o opłacalność lokat jest tym bardziej aktualne w okresie wysokiej inflacji. Banki rekompensują sobie obniżkę stóp procentowych właśnie poprzez obniżenie oprocentowania lokat bankowych. Wraz ze wzrostem stop procentowych, zwiększa się natomiast szansa na lepsze oprocentowanie lokat. Warto zatem szukać takiej oferty, w której oprocentowanie przewyższa aktualny na dany moment wskaźnik inflacji. W przypadku wysokiego wskaźnika inflacji, może być to nieco utrudnione zadanie. 

Z drugiej strony, niższe stopy procentowe wiążą się z niższymi ratami kredytów, co szczególnie doceniają osoby posiadające kredyty hipoteczne. Niższe stopy procentowe pozwalają bowiem na nadpłaty, a nawet całkowitą spłatę danego kredytu. 

Potencjalny zysk z konkretnej lokaty można obliczyć jeszcze przed jej założeniem. W tym celu należy dokładnie poznać wszystkie parametry wybranego produktu finansowego. To pozwoli podjąć świadomą decyzję, co do wysokości zdeponowanych środków oraz czasu trwania danej umowy. Należy mieć bowiem na uwadze, że w przeciwieństwie do konta oszczędnościowego, lokata powoduje zamrożenie kapitału na okres trwania umowy. 

Oprocentowanie lokaty – od czego zależy? 

Oprocentowanie lokat zależy tak naprawdę od sytuacji na rynku finansowym. Z tego względu banki często oferują zmienne oprocentowanie w przypadku lokat. Daje to bowiem możliwość optymalizacji produktu do aktualnej sytuacji na rynku. Z punktu widzenia klientów lepiej opłacalne są lokaty długoterminowe, które gwarantują zazwyczaj większy zysk. Niemniej należy być przygotowanym na dłuższy brak dostępu do zdeponowanych na niej środków. 

Na wyższe oprocentowanie mogą też liczyć nowi klienci. Zazwyczaj jednak taka promocja jest ograniczona w czasie, a to oznacza, że po jej zakończeniu lokata będzie oprocentowana tak samo, jak pozostałe oferowane przez dany bank. Dodatkowo wyższe oprocentowanie może zostać zaoferowane tzw. klientom premium. Zazwyczaj jednak wiąże się to z dużo wyższym niż standardowy kapitałem początkowym. Często są to kwoty rzędu nawet do kilkunastu tysięcy złotych. Z tego względu nie są to lokaty przeznaczone dla każdego klienta. 

Lokaty bankowe - co oferują poszczególne banki? 

Odpowiedź na pytanie - lokata czy się opłaca - zależy w dużej mierze od konkretnej oferty. Szukając optymalnej lokaty, warto skorzystać z dedykowanej wyszukiwarki. Dzięki temu można za jednym kliknięciem wyświetlić zestawienie produktów finansowych nawet kilkunastu różnych banków. 

Z danych prezentowanych w rankingach lokat, można uzyskać następujące informacje: 

- wysokość oprocentowania konkretnej lokaty - z punktu widzenia inwestora będzie to najważniejsza informacja; 

- wartość akceptowalnego depozytu – od kwoty minimalnej do maksymalnej. Tu warto zwrócić uwagę, czy oprocentowanie nie zwiększa się wraz ze wzrostem kwoty depozytu; 

- okres trwania umowy o lokatę bankową – tu warto sprawdzić, jakie są konsekwencje jej wcześniejszego zakończenia; 

- dla kogo lokata jest przeznaczona - banki często różnicują oferty w zależności od grupy docelowej; 

- dodatkowe warunki, jakie należy spełnić, np. posiadanie rachunku rozliczeniowego w danym banku lub innego produktu bankowego. W przypadku dodatkowych wymagań, warto zwrócić uwagę na związane z nimi koszty, np. koszt prowadzenia rachunku rozliczeniowego lub oszczędnościowego. O tyle mniejsze będą bowiem realne zyski z danego lokaty. 

Większość rankingów umożliwia przejście bezpośrednio na stronę danego banku, celem dopełnienia niezbędnych formalności. Obecnie lokatę można bez problemu założyć całkowicie zdalnie, bez konieczności udania się do oddziału wybranego banku. Zysk z lokaty może być wypłacany miesięcznie albo zbiorczo po zakończeniu umowy. Środki te mogą zostać przelane na rachunek rozliczeniowy lub oszczędnościowy. Rzadziej praktykowana jest wypłata w gotówce. 

Co zamiast lokaty? 

Przede wszystkim należy mieć na uwadze, że lokaty to najbezpieczniejszy sposób lokowania oszczędności. Jest polecany przede wszystkim osobom, które nie posiadają zbyt dużego doświadczenia w korzystaniu z instrumentów finansowych. Lokata zapewnia maksymalną ochronę kapitału i stosunkowo niski koszt w przypadku wcześniejszego zerwania umowy.

Bardziej ryzykownymi instrumentami finansowymi są fundusze bądź zakup akcji na giełdzie. Tu jednak należy liczyć się z możliwością utraty nawet do 100% kapitału początkowego. W przypadku posiadania znacznego kapitału, istnieje także możliwość inwestycji w nieruchomości lub złoto. Tego typu inwestycje wymagają jednak znacznych nakładów finansowych, a sam zysk jest znacznie odroczony w czasie. Szczególnie dotyczy to nieruchomości zakupionych z przeznaczeniem na wynajem lub do późniejszej dalszej sprzedaży w formie gotowej do zamieszkania. 

Lokaty są nadal opłacalne dla osób, które nie są gotowe do podjęcia dużego ryzyka na rynku finansowym. Należy jednak wcześniej dokładnie zapoznać się z ofertami poszczególnych banków i dopiero wówczas wybrać konkretny produkt. Lokata to blokada środków na dłuższy okres, dlatego decyzja powinna być w pełni przemyślana.